债务缠身，太难过，又还不清，该怎么办？
债务缠身，想办法积极还债，不能逃避问题，要抱有希望，努力赚钱，总是会还清。主要需要计划、勇气、毅力、一个好的心态。详细介绍如下：
1、计划：
要分清解决债务的顺序和制定短期目标计划，即使面对债务缠身，也要有有明确的思路，明白自己最近需要干什么。
2、勇气：
勇敢面对债务，如果一个人没有勇气，面对债务只会一味地躲避和逃避，并不能最终解决问题，而是要去面对困难，知难而上。
3、毅力：
毅力至关重要。刚难控制自己的消费欲望，要学会改变自己的消费习惯。这是一个很艰难的过程，毕竟由俭入奢易，由奢入俭难。
4、一个好的心态：
保持好的心态，先保证生活，合理安排好生活，拓展挣钱渠道，然后按计划积极合理地解决掉问题，这是根本。
注意事项：
1、可以求助自己的亲人，解决你的燃眉之急。情人之间都是有感情的，特别是至亲，不会忍心让你处于水深火热中的。
2、如果你是上班族，可以用公积金贷款。取出公积金解决困难也是一种选择。
与债务人沟通的基本原则
2014年，某农商行以服务外包方式，聘请某律师事务所为小额不良贷款提供非诉清收法律服务。该律师事务所组成若干个律师+助理的2人一行清收小组，对小额不良贷款标的集中开展非诉讼债权清收，取得了阶段性清收成果，探索出了一条可行的外包清收路径。以下是清收工作的八点体会：
1.将小额不良贷贷全面清收工作服务外包是双赢之选。小额不良贷款点多面广，催收对象路远且可能常不在家，客观上单个催收难度大，效果也不佳。全面清收就是地毯式一户不留地进行清收，清收小组入村进户广撒网，有针对性地开展清收，此种工作方法采用服务外包，由专门机构来做无疑是一种双赢的选择。
2.“整体债权+全风险清收”模式激发了清收的自觉性与积极性。一户不留的整体债权催收，催收成果与效益直接挂钩，激发和提升清收人员工作的自觉性与积极性。当把一项工作当作自己的事来做，效果一般不会差到哪儿去。
3.债权结构分类与分析。一般而言，催收人员总是从债权基本数据开始切入的。首先是弄清债务人主体、年龄、职业、共同借款人是否夫妻，是否有担保人，是否有抵押等，再从时间上看欠款期限长短，是否还过本息，通过初步分析，基本勾勒岀需重点关注的对象：有固定职业的，有持续收入的，有担保人的，有抵押的，欠款较短的，正值壮年的，已经有过还款记录的……等等。
4.电话催收与短信交流。电话催收是小额不良贷款非诉清收的主导方式，具有沟通上互为隐匿、避免人情压力、减少指责与抵抗、初步了解还款意向等特点，更方便为可能的争执提供了缓和空间和时间，使催收人员和债务人都有机会很快重新调整情绪和状态，使沟通谈判过程可以持续。电话催收遵循的基本原则有五点：一是明确目标，坚定立场。催收人员要时刻记住自己的身份：我们要的是有效率和没有投诉的回款，不达目的决不罢休。在关于催收斡旋的谈话内容中，其重点不外乎：何时可以清偿?以何种方式清偿?清偿的金额?……当债务人过分详述与债务履行等不相关的话题时，催收人员应迅速拉回主题。二是规范话语，专业清收。电话催收管理人员的语气与言语，基本上应采取客气、婉转、和缓与中立等态度，还应随着与债务人沟通的实际情况来调整其应用程度。沟通表达最好简明有力、一针见血，体现出专业的催收态度。切勿说一些无所谓或任何威胁性语言，要知道催收部门不是黑社会。三是多做分析，频繁跟进。在催收时保持坚定意志，切忌畏首畏尾、谈判时低声下气，让债务人感觉到你有妥协余地，从而有机会拖延还款时间。每一通电话结束，要经常分析思考此次通话有什么作用，获得什么效果，并为下一通电话做准备。四是找准施压点，有技巧施压。找准施压点是催收人员的有力武器，尤其是在应对顽固恶劣的债务人的时候。而在与债务人相关联人沟通时，主要是间接施压，要让对方知道：联系电话是债务人留下的，打该电话找债务人是正确的;只有在债务人回复或者履行还款义务之后，电话才会停止。五是对于不接电话或挂机的客户，马上给他发短信施压，措词可以严厉一些。
5.上门入户与信函催收。农户小额贷电话沟通率不足百分之五十，所以必须配合上门面访。上门入户应注意如下几点：一是不卑不亢，服装整齐，表情严肃。二是说明身份，亮岀证件。三是详细解释清与收的内涵：清，即让其清楚欠款账目，让其清楚知道欠债必还，拒绝还款的法律后果及对个人和家庭信誉的影响。收，即此次专门清收的目的是必须结清债务。四是在上门入户不能见到当事人本人情况下，应以备好的信函委托其亲近的人转交并告之，信函中应充分阐明往来账目、要求收款的时间和及不及时还款的法律后果。上述两方面，无论结果怎样都应准确知道当事人及亲近人联系方式，并了解当事人在生活中最具影响力的人是谁。
6.回访与跟进。上门、发函后，对于没有实质性还款，或者没全部还清的客户，应及时进行回访与跟进，特别是对承诺还款的客户要步步跟进，如前一天提示，当天问询，后一天诘问。回访时应语气平和，以交心的方式交流，从如下几个方面跟进：一是避免开口谈还款。二是先聊生活、工作、环境、气候等前奏话题。三是在交流过程中发现他个人工作及家庭生活所处的困惑，给岀方向，指明道路，进而让其佩服你，感激你。四是适时提醒还款计划中离规定的还款时间还有多久。
7.优惠与解难。在坚持欠债必还的原则下，充分考虑个体的经济状况，在对方请求优惠前提下，可以顺势而为：一是分期，允诺先冲本金。二是允诺帮助申请利息优惠减免。三是在规定的时限内，免予进入诉讼程序。四是帮助个体实现效益最大化，如追讨外债等。
8.交心与交友。每个债务人心里都明白，欠债还钱，天经地义。没有人会愿意背负赖账的不好名声，其欠债不还定有其因，清收时需换角度估量欠款户家庭现状、经济来源、家庭开支等大概数据，并从经营上提供些建设性意见，让欠款户感觉，清收行动不单是收债，还可能帮助他，使对方从心理上易于接受清收行为。
结束语：债权清收是一项系统工程，有技巧，有方法，却没有标准，不可能照搬，因为每一个客户情况千差万别。我们当始终坚信，解决复杂、疑难、陈旧宗案，必有N次角逐、N回磨砺，每跟进一步、每推动一回，就处于N-1的状态。只要心中坚定N-1理念，就没有收不回的贷款。
1.将小额不良贷贷全面清收工作服务外包是双赢之选。小额不良贷款点多面广，催收对象路远且可能常不在家，客观上单个催收难度大，效果也不佳。全面清收就是地毯式一户不留地进行清收，清收小组入村进户广撒网，有针对性地开展清收，此种工作方法采用服务外包，由专门机构来做无疑是一种双赢的选择。
2.“整体债权+全风险清收”模式激发了清收的自觉性与积极性。一户不留的整体债权催收，催收成果与效益直接挂钩，激发和提升清收人员工作的自觉性与积极性。当把一项工作当作自己的事来做，效果一般不会差到哪儿去。
3.债权结构分类与分析。一般而言，催收人员总是从债权基本数据开始切入的。首先是弄清债务人主体、年龄、职业、共同借款人是否夫妻，是否有担保人，是否有抵押等，再从时间上看欠款期限长短，是否还过本息，通过初步分析，基本勾勒岀需重点关注的对象：有固定职业的，有持续收入的，有担保人的，有抵押的，欠款较短的，正值壮年的，已经有过还款记录的……等等。
4.电话催收与短信交流。电话催收是小额不良贷款非诉清收的主导方式，具有沟通上互为隐匿、避免人情压力、减少指责与抵抗、初步了解还款意向等特点，更方便为可能的争执提供了缓和空间和时间，使催收人员和债务人都有机会很快重新调整情绪和状态，使沟通谈判过程可以持续。电话催收遵循的基本原则有五点：一是明确目标，坚定立场。催收人员要时刻记住自己的身份：我们要的是有效率和没有投诉的回款，不达目的决不罢休。在关于催收斡旋的谈话内容中，其重点不外乎：何时可以清偿?以何种方式清偿?清偿的金额?……当债务人过分详述与债务履行等不相关的话题时，催收人员应迅速拉回主题。二是规范话语，专业清收。电话催收管理人员的语气与言语，基本上应采取客气、婉转、和缓与中立等态度，还应随着与债务人沟通的实际情况来调整其应用程度。沟通表达最好简明有力、一针见血，体现出专业的催收态度。切勿说一些无所谓或任何威胁性语言，要知道催收部门不是黑社会。三是多做分析，频繁跟进。在催收时保持坚定意志，切忌畏首畏尾、谈判时低声下气，让债务人感觉到你有妥协余地，从而有机会拖延还款时间。每一通电话结束，要经常分析思考此次通话有什么作用，获得什么效果，并为下一通电话做准备。四是找准施压点，有技巧施压。找准施压点是催收人员的有力武器，尤其是在应对顽固恶劣的债务人的时候。而在与债务人相关联人沟通时，主要是间接施压，要让对方知道：联系电话是债务人留下的，打该电话找债务人是正确的;只有在债务人回复或者履行还款义务之后，电话才会停止。五是对于不接电话或挂机的客户，马上给他发短信施压，措词可以严厉一些。
5.上门入户与信函催收。农户小额贷电话沟通率不足百分之五十，所以必须配合上门面访。上门入户应注意如下几点：一是不卑不亢，服装整齐，表情严肃。二是说明身份，亮岀证件。三是详细解释清与收的内涵：清，即让其清楚欠款账目，让其清楚知道欠债必还，拒绝还款的法律后果及对个人和家庭信誉的影响。收，即此次专门清收的目的是必须结清债务。四是在上门入户不能见到当事人本人情况下，应以备好的信函委托其亲近的人转交并告之，信函中应充分阐明往来账目、要求收款的时间和及不及时还款的法律后果。上述两方面，无论结果怎样都应准确知道当事人及亲近人联系方式，并了解当事人在生活中最具影响力的人是谁。
6.回访与跟进。上门、发函后，对于没有实质性还款，或者没全部还清的客户，应及时进行回访与跟进，特别是对承诺还款的客户要步步跟进，如前一天提示，当天问询，后一天诘问。回访时应语气平和，以交心的方式交流，从如下几个方面跟进：一是避免开口谈还款。二是先聊生活、工作、环境、气候等前奏话题。三是在交流过程中发现他个人工作及家庭生活所处的困惑，给岀方向，指明道路，进而让其佩服你，感激你。四是适时提醒还款计划中离规定的还款时间还有多久。
7.优惠与解难。在坚持欠债必还的原则下，充分考虑个体的经济状况，在对方请求优惠前提下，可以顺势而为：一是分期，允诺先冲本金。二是允诺帮助申请利息优惠减免。三是在规定的时限内，免予进入诉讼程序。四是帮助个体实现效益最大化，如追讨外债等。
8.交心与交友。每个债务人心里都明白，欠债还钱，天经地义。没有人会愿意背负赖账的不好名声，其欠债不还定有其因，清收时需换角度估量欠款户家庭现状、经济来源、家庭开支等大概数据，并从经营上提供些建设性意见，让欠款户感觉，清收行动不单是收债，还可能帮助他，使对方从心理上易于接受清收行为。
结束语：债权清收是一项系统工程，有技巧，有方法，却没有标准，不可能照搬，因为每一个客户情况千差万别。我们当始终坚信，解决复杂、疑难、陈旧宗案，必有N次角逐、N回磨砺，每跟进一步、每推动一回，就处于N-1的状态。只要心中坚定N-1理念，就没有收不回的贷款。
